房屋三胎貸款全解析：條件、流程與注意事項

若家中的房屋曾有銀行機構借貸過經驗，但又臨時需要周轉資金時，債務人通常會選擇房屋三胎貸款，但不確定是否容易申請的話，可以參考本篇文章的詳細解說，帶你一條龍了解如何借款到三胎貸款！

什麼是房屋三胎貸款？

經常有人容易混淆一、二、三胎的差異，以及三胎適用對象、優缺點，以下作為解說：

房屋三胎與一胎、二胎的差異

一胎貸款：將房屋作為貸款的第一筆抵押，一般是向銀行申請，經評估後約可貸至房屋總價的 50%～80% 區間，月利息為1.5%～3%為合理範圍。

二胎貸款：若房屋還處於第一胎抵押的話，同時要再向另一間銀行申請貸款，基本上最高可貸到500萬，需依照房屋的殘值去評估，月利息為2～14%為合理範圍，但若是向民間融資或借貸機構申請，則需參考三胎貸款的利息及貸款成數。

三胎貸款：當第一、二胎皆同時進行時，還需資金作為周轉時，則可將房屋做第三胎貸款，對接的機構也通常是融資、民間借貸公司為主，也相對的利息、風險為最高，基本上最高可貸到80%～110%，月利息為3%～14%為合理範圍。

房屋三胎的用途與適合族群

若使用到房屋三胎的情形時，大多是主要以下的情況、用途：

資金週轉：​當債務人急需資金去應對突發狀況時，如醫療費用、子女學費、婚喪喜慶等，則較有高機率會使用到三胎貸款。​

創業或投資：對於初期創業或有​資金、金融投資項目需求者。​

債務整合：​債務者本身擁有多筆高利貸款，需籌出一筆貸款作為整合，去降低自身的整體利息負擔。​

其他個人用途：用於旅遊、​購車、房屋的翻新等需求者。​

房屋三胎貸款的優缺點

若經濟考量到三胎貸款時，可以先參考以下優、缺點：

三胎優點：可取得增加資金的來源，迅速解決眼前的燒眉之急。除此之外，向貸款機構借款，財力證明以及信用分數較不嚴格，也可較彈性的去使用資金。

三胎缺點：通常利率偏高，還款壓力大，較難長期負擔。若不幸選擇錯誤的金融機構，會遇到高利貸、霸王條款的可能性，也因每月還款金額較高，容易陷入財務危機。

申請房屋三胎貸款的條件

通常申請到三胎貸款的審核標準會較高，但基本上接洽的機構大多為民間的融資、借貸公司，因此限制上較無銀行嚴格！

申請人資格與信用評分要求

申請者須年滿20歲以上，65歲以下。信用狀況需有穩定收入者，具有還款能力，同時評分標準也會參考房屋本身的殘值金額多少。

房屋三胎貸款的額度計算方式

首先會先評估房屋本身的總價值，再去扣除一、二胎未償還的金額，再以剩餘的淨值為參考的成數。假設房屋的金額為1千萬，一胎尚欠500，二胎尚欠200萬，剩餘的300萬，貸款機構若提供80%～110%的金額，為240～330萬元。

房屋估價與可貸款成數

評估方式會先參考三種方向，分別是市場行情、政府公告現值、實際交易紀錄。而可貸款成數為30%～110%區間，但大多民間機構可提供到80%～110%的成數。

房屋三胎貸款的申請流程

一般來講，房屋三胎的管道大多為民間機構，但仍然必須準備好以下資料：

1.準備申請資料（身分證明、財務證明等）

需攜帶身分證、第二證件（健保卡、護照等）、戶口名簿或戶籍謄本；財務相關資料則須準備好銀行存摺、近三個月交易明細、所得資料、不動產所有權狀影本，其中也需提供一、二胎的抵押資料。另外，可能也需要提供房屋鑑定報告、債務清單等。

2.銀行 vs. 民間貸款機構，哪個更適合？

比較項目	銀行	民間機構
審核機會	基本不提供三胎貸款	提供三胎貸款為主推
利率	低	高
審核速度	慢	快（1-3天）
資料要求	嚴格	彈性，可部分免財力證明
合適對象	信用良好且有穩定收入	急需資金、有信用問題者

3.申請審核過程與放款時間

若與民間貸款機構申請借款，過程為以下流程：

初步評估，先是諮詢條件以及需求，再提供房屋的資料以及現況，並且先做初估的利息、成數報價。

開始提交文件，先是提供身分、財力證明，並且配合借貸公司安排房屋估價，再進行審核，按照借款人的還款能力、風險去決定最後的額度、利率、月付金額。

雙方皆同意好條約後，正式簽訂契約開始生效，並且至地政機關登記辦理好抵押權，以上皆完成後，則會1～3天撥款到帳戶。

房屋三胎貸款的利率與費用

由於房屋三胎的風險高於一、二胎，因此利率會高出一、二胎居多，並且通融機構大多於民間，信用、審核嚴謹程度較不一，因此最後影響的利率、費用也不同！

1、影響房屋三胎貸款利率的因素

參考的方向有幾點，借貸人的信用是否佳？房屋價值是否地點好或者空間大？是否可以有穩定還款的能力，以及貸款期數若拉，利率也會相對提高。

2、常見的額外費用（手續費、代辦費等）

費用項目	說明
手續費	大多民間機構會收取1～3%的貸款金額。
代辦費	若透過顧問公司辦理，可能需額外支付代辦費。
鑑定費	評估費用一般為3000～8000元，依照貸款公司規定。
設定費	地政機關需要收取權狀設定的基本規費。

如何獲得更優惠的房屋貸款條件？

建議一開始比較多家的合法借貸公司，掌握清楚市場的行情價格為多少。另外提供自身較有益的證明資料，去降低風險的等級；若有共同擔保人願意擔保，也可以大幅增加通過率。

三胎貸款的風險與注意事項

1、房屋三胎貸款對信用的影響

由於三胎貸款屬於高風險貸款，因此還款能力不足或延遲繳款，可能會被金融機構視為信用異常，間接影響信用評分，也容易導致之後申請其他貸款遭拒的可能性發生。

2、還款方式與如何避免違約？

若與民間貸款機構配合，常見的繳款方式有本息均攤、到期還本、貸款寬限期攤還等，但因利息偏高的緣故，也相對還款壓力較大，因此建議借款人須按照自身收入狀況設定合理的還款方式。若臨時無法按時繳款，應主動與貸方協商聯繫。

3、房屋三胎貸款常見的陷阱與糾紛

辦理三胎貸款之前，建議民眾先多方比較，注意好合約內容，尤其是特別注意仲介業者是否有不實廣告或隱藏條約。如有部分業者會在合約中夾帶高額違約金、高利息、特殊手續費等，甚至非正規管道也容易涉及高利貸詐騙，因此建議選擇評價優良的機構合作。

房屋三胎貸款的常見問題

如果已有房貸與二胎，還能申請嗎？

可以，但必須先考量房屋剩餘的擔保金額多寡，並且還須衡量個人繳款能力，若房屋殘值不足或總貸款額度已接近市值，相對的通過率較低。

信用不良能申請房屋三胎貸款嗎？

若信用不良者可嘗試與民間貸款機構申請，但仍須面對較高的利率與較嚴苛的審核條件，因此建議申請前，先了解自身的信用評分多寡，被聯徵中心列入不良名單，盡量先改善自身的信用狀況，才能降低貸款成本與風險。

民間三胎貸款會比較危險嗎？

雖說民間三胎貸款的風險確實較高，特別是來自非正規機構，容易產生高利、暴力催收或合約陷阱等問題！但若選擇合法立案、信譽良好的業者，同樣也須詳閱好合約條款，因此不論正規與否，申貸前務必審慎比較條件、確認總還款金額與違約責任，以保障自身權益。

當面臨資金短缺、急需債務整合時，房屋三胎貸款確實是可行的融資選擇，但相對風險與成本也提高許多，因此不論向銀行、民間機構簽約前，應再三謹慎，以確保自身信用與權益。

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